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随着资管新规落地,所谓的“保本理财”退出历史舞台,更为稳健的理财型保险产品优势随之凸显。

“去年就有不少消费者将部分资金配置到保险产品上,在保险公司正常经营的情况下,保险产品的现金价值是有保证的,比如终身寿险在买了20年、30年后,它的复利可以达到3.45%、甚至3.48%,这对于追求长期稳健收益的消费者还是有很大吸引力的。”资深精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示。

但在稳健收益另一方面,保险产品提前退保带来的损失也不容忽视。有保险专家表示:“如果因为短期预期年化收益不理想,中途出现退保,可能连本金都无法保证。以某增额终身寿险产品为例,在不触发身故、全残保险金的情况下,投保后前五年不仅零收益,而且退保损失本金,若投保首年即退保,本金损失可近六成。

“在利率下跌情况下锁定长期收益”

终身寿险成网点拳头产品

近日,《每日经济新闻》记者在走访上海、成都多地银行网点时注意到,不少网点理财经理在推荐热销产品时重点推荐保险类产品,尤以终身寿险产品最受推崇。

一位理财经理推荐的“5年交费,每年保费3万元”保险方案,其在测算保险利益时指出,以年末现金价值来看,第五年现金价值为151164元,就能超过所交保费,此后现金价值不断增长,到第十个保单年度为188160元,简单测算IRR(内部收益率)约为3.28%。保险保障部分,该保险身故、全残保险金以每年3.3%递增,保额较为充足,以第五个保单年度为例,身故保额为24万元。

图片来源:每经记者 涂颖浩 摄

“最近这款产品卖得很好,年交5万、10万的客户都有。”该理财经理还称,这款产品销售计划是3月底前,不过若提前达到全国销售的额度限制就买不到了。

这类终身寿险为何能在银行渠道热销?一位银行理财经理认为,主要是在于两点:一是该保险产品在当前利率不断下跌的情况之下,锁定长期收益;二是相对于收益不确定的其他银行理财产品,保险产品几乎“零风险”。

徐昱琛在受访时表示:

资管新规后,一部分消费者对不保底的理财产品产生忧虑,从而青睐于现金价值有保证的保险。比如终身寿险的长期复利可达到3.4%,甚至3.45%以上,从收益上看,其他的金融产品还是很难达到以现金价值保证的收益。这对于一些追求长期稳健收益的消费者还是有很大吸引力的。

据了解,增额终身寿险本质是一类终身寿险产品,在保费恒定的情况下,增额终身寿险的保额会随着时间不断增加,即年龄越大,相应的保额会越来越多。若退保,则能领取相应的现金价值。

徐昱琛指出:“如果保险产品的现金价值不能保证,就意味着保险公司出现了破产或者资不抵债,而即使出现这种情况,还有保险保障基金。因此,相对其他理财产品,保险产品更稳健。”

“对接以前做5年国债、存款的客户”

储蓄型保险5年预期收益超4%

对于寻求短期理财的客户,也有银行网点力推固定给付的两全保险或年金险,产品期限大多为5年,放满5年的年化收益都在4%以上。

“可以把它当成定期存款来存,合同上会清楚地写明不同年限取出是多少钱。”多位理财经理如此表示。

中国银行上海地区一支行的理财经理告诉记者:“对接以前做5年国债或5年存款的客户,现在都是更多推荐这种储蓄型保险。”

某国有大行理财经理向记者介绍的一款短期型的两全保险产品,5年趸交,期满客户端预期收益在4.1%-4.2%(根据年龄利率有差异)。满三年、满四年的预计收益分别是2.63%、3.54%。

另一款推荐的长期终身两全保险每年3.5%的复利计息,中途可以取出部分资金,相对灵活,剩余部分依然维持3.5%收益水平。

“如果中途急需用钱,可以选择保单质押。”一位理财经理在向记者介绍这类产品时提到,“相当于贷款,年化贷款利率5%左右,而产品依然存续生息,这可以应对临时资金周转。”

《每日经济新闻》记者在走访时还了解到,也有银行网点经理推荐了可“保本保息”的万能型保险。一位股份行网点理财经理重点推介了一款万能险。“一次性存入,门槛低,1万、 2万都可以,放一年就保本,类似于像以前那种靠档计息产品,放到满五年了,可以拿到最高4.62%的收益。”他还强调,“保本保息都是写进合同的,保底收益率就是保息。”

而在另一家大行网点门口张贴的红色巨幅海报显示,“三年预计收益4.0%起”“五年预计收益4.3%起”“六年预计收益4.6%起”的字样,并以本金10万元为例,计算出各期产品的预计收益,引得过往行人纷纷驻足观看。记者进入该网点咨询时,一位理财经理介绍称:“这款万能险正处于抢购状态。三年、五年的已经没有了。”