蚂蚁花呗分期利息太高(花呗的分期付款利息高吗)

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花呗有放高利贷的嫌疑吗？

蚂蚁金服一年几百亿的收入是怎么从各位身上所赚到的呢？

支付宝早期其实是阿里巴巴内部的一个产品，用来给电商交易做中间信用担保的。

买家买东西的钱不会立马打给卖家，而是停留在支付宝上面，买家确认收货没问题以后钱才会打给卖家，这样一来就有一个时间差，所以支付宝上面长期停留有大量的现金，聪明的资本家就嗅到了利益的味道。到2011年支付宝已经开始把这一笔停留资金向淘宝卖家放贷款了，以满足商家们的资金周转需求。

而当时央行刚刚出台非金融机构支付管理办法，支付宝还没有取得支付牌照，于是去和相关的部门申请。

但因为阿里巴巴是外资控股企业，所以被拒绝了。

这里说个题外话，阿里巴巴2005年收购美国雅虎之后，雅虎占股40%加上日本孙正义的20%，所以阿里是一家外资控股的企业。

被拒绝之后，马云想到了一个办法，把支付宝这个产品以3.3亿人民币的价格从阿里巴巴网络技术有限公司卖给了浙江阿里巴巴集团，浙江阿里巴巴集团是马云个人控股的一家国内公司。

这么一来，支付宝成功拿到了支付牌照，并开始了给商户们放贷款赚利息差。

但是中小商家对资金的需求是很普遍的，所以支付宝上面停留的资金很快就被贷完了。为了追求更多的利益，就不得不扩大资金量，于是蚂蚁将公司的资本金拿去银行做债权贷款，然后将贷进来的款再次放贷出去，形成双倍贷款。

对于蚂蚁而言，放出去这么多贷款都是自己的债权资产，于是蚂蚁开始了债权证券化。

2016年央行调查民间借贷时就发现，蚂蚁用30亿的本金加上银行的两倍贷款凑成了90亿初始资金。这笔初始资金在市场上面滚了将近40倍，做成了一个超过3000亿的盘子。

这一套操作下来，资金的来源问题算是解决了，但是新的问题又来了。

商家们的贷款需求的总量是有上限的，但需求到顶之后规模也就会再次受限，这个时候怎么办呢？

于是资本嗜血逐利的一面再次展露无遗，花呗和借呗先后腾空出世。再一次撬开了一项放贷的大门，开始了蚂蚁借款规模由千亿走向万亿的征程。

蚂蚁确实解决了无数中小企业融资难的问题，但是蚂蚁真正给中小企业贷款的比例连20%都不到，而超过80%的个人消费贷款，马云却只字不提。

我们再来看一看花呗的实际利息是多少。

原价558的商品：

花呗3期190.28，合计536，超过原价12元。

花边6期 97.19，合计583，超过原价25块。

花边12期 49.9，合计600，超过原价42元。

已花呗12期为例，乍一看558的鞋子一年才42的利息，8%都不到，但是算利息不是这么算的。

因为花呗分期是每个月都要还，但是你还过的那几个月的本金还要被算利息计算到你没还的那几个月里面，这是淘宝和大家玩的一个文字游戏，让大家误以为利息不贵，而实际按照等额本息的公式核算完后，花呗12期的年利率是13.66%，6期的年利率是15.23%，3期的年利率是12.9%，整体年利率都在13%~15%之间，

现在的LPR市场利率是3.85%，相差将近4倍，并且关注金融的朋友都应该知道，国家出台最新规定，民间借贷的利率最高不得超过4倍的LPR，超过部分将不受法律保护，4倍LPR就是4×3.85%=15.4%，

贷款利息超过这个数，就算高利贷，法律是不予以保护的。

花呗分期最高达到了15.2%，基本是摸着高利贷的线在走。

那么借呗呢？

现在的借呗利率是万4，借1万块钱一天利息是4块，乘以365之后就可以得出年利率是14.6%，接近法律的上限15.4%。

腾讯微利贷就更加夸张了，利息为万5，

核算完之后年利息为18.25%，直接就是高利贷了。

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